O que é o CDB?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um investimento que você realiza emprestando dinheiro para o banco. Ele devolverá a você essa quantia emprestada acrescida de juros.
Portanto, é um dinheiro que o banco pega emprestado para conseguir financiar suas atividades de crédito.
A remuneração que você irá receber é definida na contratação do CDB e depende do valor total aplicado. O valor mínimo de aplicação varia de acordo com o banco. Por exemplo, no Banco do Brasil esse valor é de R$ 500,00, com prazo de 30 a 120 dias.
Ou seja, se você contratar esse CDB pelo prazo de 60 dias, você só poderá resgatar o seu dinheiro depois dessa data. Isso no caso do Banco do Brasil.
Outro ponto do CDB a considerar é o fato de essa aplicação ser garantida pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) até o limite de R$ 250 mil. Isso quer dizer que se o banco emissor quebrar, o investidor tem a segurança de ter esse valor garantido pelo fundo.
Uma dica, se você tiver mais do que esse montante para investir, não coloque tudo em um único banco. Ele deve estar investido em diferentes instituições financeiras. Nunca tenha mais do que R$ 250 mil investidos em um só lugar.
O CDB é um tipo de investimento muito adequado para quem pensa em lucrar em curto prazo. Deseja comprar um carro, moto ou fazer uma viagem.
Se você tem um plano mais a longo prazo ou pretender obter um patrimônio, o CDB pode não ser o mais indicado.
Primeiro porque você não aproveita uma diversificação de investimentos que poderiam lhe beneficiar muito mais.
Segundo porque a rentabilidade em longo prazo é menor. As instituições financeiras mais sólidas oferecem riscos menores, no entanto, o retorno é baixo.
No começo o artigo explicamos que o banco pega emprestado de você para emprestar para outros em forma de crédito, certo?
Quando o banco empresta ele cobra juros altos, mas quando ele pega emprestado os juros que ele paga são menores. Portanto, pensar que mais tempo seria maior lucro não serve para o investimento em CDB.
Mas para investimentos a curto prazo é um bom benefício. A reserva de curto prazo é quando você aplica seu dinheiro de três a seis meses. O objetivo é ter uma segurança para gastos ou situações imprevistas. Conhecida também como reserva de emergência.
As principais vantagens são a conveniência, a liquidez e o Fundo Garantidor de Crédito. Este último já explicamos anteriormente. No quesito conveniência, você poderá fazer aportes e solicitar resgates com facilidade pelo Internet Banking, sem a necessidade de realizar TED para outras contas.
Alguns bancos oferecem liquidez diária. Se você precisa do dinheiro antes do vencimento, pode fazer o resgate e ele estará na sua conta no mesmo dia ou no próximo dia útil. Verificar se a instituição financeira tem essa vantagem é essencial.
O melhor é deixar o investimento até o prazo, no entanto, caso uma emergência aconteça você tem como usá-lo.
O que é CDI?
CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa. Então, você estaria investindo em uma taxa? Não, na verdade seu investimento depende dessa taxa.
Quando você aplica seu dinheiro em CDB a rentabilidade está atrelada a um percentual da taxa CDI.
Se este indexador valorizar, consequentemente o seu investimento irá aumentar. Outros tipos de investimentos também têm como referência o CDI.
Vamos entender como funciona.
Os bancos emprestam dinheiro entre si com um prazo curto. Uma regra do Banco Central condiciona que as instituições financeiras fechem o dia com um saldo positivo. Quando o número de saques supera o número de depósitos, essa diferença é tomada de outros bancos. O CDI é a taxa média feita nesses empréstimos entre os bancos.
Você deve estar se perguntando, então qual a relação do CDI com os meus investimentos?
Essa taxa é uma referência que as diversas modalidades de investimentos de renda fixa buscam igualar ou superar. Portanto, ele é a rentabilidade mínima esperada para qualquer aplicação.
Investimentos indexados no CDI sofrem modificações em sua rentabilidade conforme a variação deste índice.
Por exemplo, caso um CDB renda 110% do CDI, se rende 10% acima, esse CDB tem uma rentabilidade bruta de 11%, sem considerar o imposto de renda. Veremos mais para frente que o IR é uma das taxas cobradas no CDB.
Se o CDI cair para 9%, sua rentabilidade de CDB pós-fixado cairá junto.
O que são os juros pós e pré-fixados?
Juros pré-fixados
Em juros pré-fixados o investidor já sabe quanto o investimento vai render. Ou seja, se você comprar um título CDB pré-fixado, o banco já passará o valor dos juros e a quantia final a ser recebida.
Uma aplicação pré-fixada é indicada quando os juros cairem. Assim, você garante que vai receber a taxa atual mais alta por um tempo maior.
Juros pós-fixados
No CDB pós-fixado você entrará em acordo com a instituição financeira para saber qual a taxa de referência você receberá pelo empréstimo.
Por isso, explicamos anteriormente o que é CDI, pois geralmente esse é o índice acordado.
Você não sabe exatamente qual será o seu rendimento final, já que pode haver variações na taxa.
Sua escolha deve ser feita considerando diversos fatores, como o cenário econômico e as perspectivas futuras para o prazo de aplicação.
Juros pré e pós-fixados juntos
Sua rentabilidade estará atrelada a juros pré-fixados e aos juros pós-fixados.
Para investir neste tipo de modalidade o capital aplicado deve ser alto. Acima dos R$ 100 mil para que seja possível ter o investimento para ambos os juros.
Como? Você investiu um valor alto, então o banco vai considerar qual dará a você mais rendimento. Se a taxa CDI estiver em alta, você receberá por juros pós-fixados. Mas se CDI estiver em baixa o rendimento será pelos juros pré-fixados.
Mesmo o investimento sendo híbrido, no acordo você escolherá a taxa (pós-fixado) e também os juros de quanto o banco deve devolver (pré-fixado). A instituição financeira só vai escolher aquela que será mais lucrativa conforme o momento econômico.
Quais são as taxas aplicadas?
IOF
O valor do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é de 1% sobre o seu rendimento. Ele será cobrado caso você resgate o seu investimento total ou parcial antes de 30 dias.
Essa taxa sempre sofre modificações conforme o número de dias que faltam para completar esses 30 dias.
Imposto de Renda
O Imposto de Renda (IR) incide sobre a rentabilidade do CDB por meio de valores percentuais regressivos, conforme o tempo de permanência do investimento. Esses valores são baseados no tempo e percentuais abaixo:
| Prazos | Alíquota de IR |
| Até 6 meses | 22,5% |
| De 6 meses a 1 ano | 20% |
| De 1 a 2 anos | 17,5% |
| Acima de 2 anos | 15% |
Investir o seu dinheiro é ter a certeza de mais para frente obter uma recompensa. Como uma viagem, a compra de um carro ou de uma moto.
Como investir?
Escolha um banco emissor
Você pode comprar um CDB onde você é correntista ou em outro banco. A dica é pesquisar as instituições financeiras que oferecem a melhor remuneração.
Encontrar a melhor taxa faz a diferença no lucro.
Pesquise o título
Explicamos as diferenças entre CDB pré-fixado, pós e híbrido para lhe ajudar nesta etapa. Pesquise e escolha o tipo que melhor se adequa ao que procura no momento.
Lembre-se de que os pré-fixados são indicados quando a taxa de juros está alta, mas com tendência de queda. Os pós-fixados são para quando a taxa vai subir e permanecer alta.
Já o híbrido é indicado para quem quer proteger o investimento a longo prazo e exige um valor alto a ser aplicado.
Negociação da taxa
O retorno do investimento costuma variar conforme o tamanho do banco e a sua necessidade de captação de recursos.
Por isso, instituições financeiras maiores pagam menos. Então, sempre negocie a taxa antes de comprar um título.
Caso o banco pague menos de 95% do CDI pela aplicação, não compensa fechar negócio.
Quais tipos de bancos são indicados?
Você vai conseguir um CDB que pague bem em bancos menores porque essas instituições oferecem taxas maiores para atrair os investidores.
Um CDB e CDI são investimentos que trazem muitos benefícios. Bem diferente da poupança em que o dinheiro fica praticamente “parado”, sem render.
Gostou do artigo? Deixe nos comentários sua dúvida. Continue nos acompanhando. Sempre temos um novo post esperando por você.
Até a próxima.
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